El seguro de responsabilidad civil profesional para los trabajadores es un elemento de la vasta industria de seguros de responsabilidad civil. Es difícil encontrar una profesión que no esté llena de riesgos, peligros impredecibles, accidentes que puedan provocar daños. En algunos casos, el daño es significativo, las víctimas son terceros. La legislación vigente obliga a distinguir entre la naturaleza del daño, la cuantía del daño, las causas y características de la situación. Al mismo tiempo, es importante tener en cuenta las cualidades individuales de los diferentes tipos de actividad profesional, porque las diferencias son más que significativas. Tratemos de comprender este problema con más detalle.
Vista general
El seguro de responsabilidad civil y profesional es el campo de actividad de las empresas especializadas que han recibidopara esta licencia de acuerdo con las normas declaradas por las leyes del país. Al asegurar a un cliente, dichas empresas tienen en cuenta las peculiaridades de las diferentes áreas de actividad, qué riesgos típicos acompañan a los especialistas. El objeto del seguro es la responsabilidad por daños:
- salud;
- vida;
- propiedad.
Esto tiene en cuenta que el especialista cumplió concienzudamente las funciones que le fueron asignadas, realizó las acciones correspondientes a la profesión, observó las normas y restricciones establecidas. Se puede hacer un reclamo si se cometieron errores, descuidos, omisiones, las tareas se realizaron en cierta medida con negligencia. Como se desprende de las disposiciones de la ley, el seguro de responsabilidad profesional proporciona compensación por daños solo en el caso de que se reconozca que el daño fue causado sin intención. Así lo indica el Código Civil en un artículo publicado con el número 963.
Todo tiene su tiempo
El seguro de responsabilidad civil profesional implica la celebración de un acuerdo entre el asegurado y el proveedor del servicio, que fija cómo reconocer que se ha producido un evento asegurado, cómo analizar las circunstancias que lo provocaron. Se debe prestar especial atención al algoritmo para calcular el daño que debe indemnizarse a la persona lesionada. Al formar un acuerdo, ambas partes tienen en cuenta las características específicas de la profesión de una persona, los riesgos con los que está asociada. Es necesario comprender exactamente qué eventos de la vida profesional de un especialista pueden provocar daños, cómoexiste una alta probabilidad de que ocurran.
Según el contrato, la responsabilidad civil de un especialista está asegurada si puede proporcionar una confirmación oficial del nivel de calificación, confirmar el éxito del procedimiento de licencia, lo que significa el derecho a ocupar un puesto, prestar servicios, realizar operaciones relacionadas con tareas de trabajo.
Una persona física que ejerce la prestación de determinados servicios, así como una comunidad, una empresa u otra persona jurídica, puede actuar como persona interesada en la celebración de un contrato de seguro de responsabilidad profesional. En este caso, se asegurará por convenio un individuo, es decir, una persona determinada.
Responsabilidad y obligaciones
El hecho de un accidente que cae bajo las disposiciones de un contrato de seguro de responsabilidad profesional se establece en el tribunal. La agencia de aplicación de la ley determina que ha ocurrido un evento que cae bajo el descrito en el acuerdo formal, reconoce la necesidad de responsabilizar a la víctima y determina qué tan grande es el daño, cuál debe ser la compensación para un caso particular. Sin embargo, no se cancela la posibilidad de celebrar un acuerdo ante el tribunal. Esto es más propio de circunstancias en las que existen pruebas indiscutibles de que el asegurado ha causado un daño a un tercero. En este caso, ambas partes deben acordar el monto del daño, compensación.
De acuerdo con las reglas del seguro obligatorio de responsabilidad profesional, es imposible contar el casoreembolsable en virtud de dicho acuerdo si las acciones o inacciones intencionales del asegurado fueron la causa, y la persona era consciente de las consecuencias de tal comportamiento o buscaba dañar a la víctima. No puede calificarse como situación de seguro cuando el tomador del seguro violó la ley, causó daño moral a la víctima.
Lado financiero del problema
La normativa vigente que regula el seguro obligatorio de responsabilidad profesional establece que la cuantía a pagar debe formarse teniendo en cuenta la voluntad de todos los interesados, así como lo dispuesto en la ley. El tribunal establece una determinada cantidad en rublos o relativa al salario mínimo. En algunos casos, la redacción no contiene restricciones.
El contrato entre un profesional y una compañía de seguros se celebra por iniciativa del interesado, es decir, del asegurado. Como regla general, se redacta una declaración para esto, sobre la base de la cual se elabora una maqueta del acuerdo, que luego firman los participantes si todos están de acuerdo con sus disposiciones. Las partes llegan a un acuerdo sobre los límites de responsabilidad con respecto a un caso reconocido como asegurado. El contrato se celebra según la lógica de una franquicia. Duración de la acción: de un año o más, aunque en casos excepcionales es posible celebrar un acuerdo por un período más corto.
Si analizamos la práctica doméstica, tenemos que admitir que el seguro de responsabilidad profesional es más relevante para profesiones y puestos:
- notario público;
- auditor;
- agente debienes inmuebles;
- médico;
- guardia.
En la práctica de otras facultades, la lista es algo más amplia, ya que el seguro en sí es mucho más común. Los especialistas suponen que el seguro de responsabilidad profesional también se volverá más activo en Rusia en el futuro. Ya ahora, como dicen los expertos, si hay todas las razones para suponer un cambio rápido en la situación, una expansión del perfil de puestos, profesiones, cuyos representantes estarían interesados en concluir un contrato de seguro.
Detalle: El trabajo de un auditor
Las leyes vigentes de nuestro país obligan a todos los que estén interesados en trabajar en esta área a celebrar primero un contrato de seguro. Sin una política adecuada, el emprendimiento en esta área se convierte en una violación de la ley. Este enfoque no es accidental, ayuda a reducir la probabilidad de que los costos de propiedad se asocien con causar daños impredecibles y no deseados a los clientes.
La relevancia del seguro de responsabilidad profesional del auditor se debe a la complejidad de las tareas asociadas con dicha elección profesional. Un analista independiente brinda servicios de monitoreo en tres aspectos:
- informes contables;
- informes financieros;
- flujo documental de la empresa.
La práctica volumétrica muestra que incluso un especialista experimentado y competente puede cometer un error que puede provocar daños considerables. Esto es especialmente cierto en condicionesenmiendas frecuentes a la legislación existente.
La participación en el contrato de seguro le permite cubrir los costos asociados con daños al objeto inspeccionado debido a un servicio incorrecto o insuficientemente preciso. La condición principal para la compensación por parte de una compañía de seguros es la inadvertencia de la inexactitud de la información transmitida por el auditor al cliente. De hecho, la póliza se convierte en garantía de la ausencia de pérdidas financieras en el curso de las actividades del auditor.
Pregunta: Versátil
En la práctica, el seguro de responsabilidad profesional no solo ayuda a prevenir pérdidas repentinas asociadas a errores cometidos en el trabajo, sino también a interesar a inversores y clientes potenciales. Al tener evidencia de la participación del auditor en el programa de seguros, las personas estarán más dispuestas a hacer contacto y cooperar. Un acuerdo de seguro es una garantía de que, en caso de error, la parte perjudicada recibirá inmediatamente todos los pagos adeudados.
El error de las verificaciones realizadas puede revelarse algún tiempo después de la finalización del procedimiento. Esto se tiene en cuenta al celebrar un acuerdo con la compañía de seguros, y el programa asume la cobertura de pérdidas incluso si ocurren después de un tiempo. Los límites específicos se negocian oficialmente, prescritos en el contrato.
Riesgos del auditor:
- daños a la propiedad del cliente;
- mala calidad, cumplimiento incompleto y extemporáneo de las obligaciones;
- costos legales impredecibles parareclamación presentada tras la finalización del procedimiento de auditoría.
¿Necesito esto?
El seguro de responsabilidad profesional ayuda a protegerse de errores no intencionales causados por mala interpretación de la ley, f alta de acceso oportuno al marco regulatorio. El auditor se protege de los riesgos asociados con una verificación insuficientemente exhaustiva de las declaraciones; algunas distorsiones pueden escapar a la atención incluso del especialista más atento. Los errores de cálculo pueden ser los más banales: aritméticos. Además, el seguro de responsabilidad civil ayuda a reducir la probabilidad de riesgos derivados de:
- asesoramiento de mala calidad que hizo que el cliente cometiera un error;
- pérdida, daño a documentación confiable, propiedad;
- divulgación de información clasificada;
- cálculo incorrecto de impuestos y otras cantidades a pagar;
- documentación inexacta.
El seguro de responsabilidad profesional de la propiedad implica el pago de una masa financiera acordada al cliente del auditor. El pago ya es posible al momento de presentar una declaración de demanda o sobre la base de una decisión judicial, si la instancia decidió compensar las pérdidas causadas por un error del auditor.
Aspectos controvertidos
Todos los tipos de seguros de responsabilidad profesional practicados en la actualidad suponen que, en algunos casos, la compañía de seguros no reembolsará al cliente las cantidades adeudadas por el tribunal. El seguro no incluye riesgos si el daño es causado porcircunstancias conocidas por el auditor antes de trabajar con el cliente. La compañía de seguros no está obligada a pagar nada si:
- fraude, delito, mala fe del auditor;
- el estado de embriaguez de un especialista en el momento del desempeño de sus funciones laborales;
- Nivel de calificación insuficiente del ejecutante de la obra;
- tipos de daños no cubiertos por el programa de seguro;
- errores provocados por la supresión de los límites de los deberes profesionales del auditor;
- relación entre el auditor y la empresa de registro;
- relación familiar entre auditor y cliente.
Por regla general, las restricciones se indican en el contrato de seguro: operaciones militares, actos terroristas y otros actos contrarios a la ley. Las aseguradoras rara vez aceptan incluir el daño moral al cliente en los riesgos del seguro.
Características del arreglo
Por lo general, la duración del acuerdo es de un año o más. Una práctica bastante común es limitar el plazo al final de la actividad de auditoría del asegurado. Para concluir un acuerdo, deberá elegir una aseguradora, completar una solicitud por escrito, indicando toda la información sobre usted, proporcionar acceso a la documentación, sobre la base de la cual la aseguradora podrá calcular los riesgos, el precio de la póliza, el nivel requerido de cobertura. Es responsabilidad del asegurado proporcionar datos sobre los contratos de seguro de riesgo previamente celebrados, así como determinar qué lista de eventos aseguradosEstoy interesado en cuánto tiempo se concluye el contrato, en qué condiciones cooperarán las partes.
Después de firmar el acuerdo, el cliente paga los servicios de la compañía de seguros y recibe los documentos de respaldo. El acuerdo cubre un caso, un cliente del auditor. Si en el futuro resulta que el auditor ha ocultado información importante, el contrato quedará invalidado.
Trabajar como médico: sus propias características
Una característica específica de tal actividad es la posibilidad de infligir daño al cliente que es incompatible con la vida. El programa de aseguramiento en el campo de la medicina se ha convertido en un elemento básico de la protección social, jurídica y económica de los especialistas.
Para celebrar un acuerdo, deberá proporcionar documentación que acredite la posesión de habilidades profesionales, información que le permita ejercer como médico o administrar personas involucradas en tales actividades. La ocurrencia de un evento asegurado está determinada por el nivel de calificación de un profesional que se ve obligado a trabajar en condiciones limitadas: estamos hablando de las características específicas del cuerpo del cliente. Incluso un médico altamente calificado, haciendo todo lo correcto concienzudamente, puede dañar al paciente, aunque sin querer. Esto puede llevar a graves consecuencias hasta la muerte. El seguro de responsabilidad profesional para trabajadores médicos implica la celebración de un acuerdo que tiene en cuenta la posibilidad de daño moral.
La particular dificultad de esta zona radica endesarrollo constante: las bacterias mutan, se mejoran las tecnologías, se desarrollan fármacos. No siempre un médico tiene acceso a la información más reciente, información más precisa, equipo moderno. La omisión, el olvido puede ser la causa de un error irreparable, mientras que el daño es otro:
- efectivo;
- moral;
- físico.
Matices importantes
El seguro de responsabilidad profesional para médicos ha cobrado especial relevancia en los últimos años, cuando se han hecho más frecuentes los casos de pacientes y sus familiares que acuden a los juzgados insatisfechos con la calidad del servicio prestado en el hospital. Un médico que cumple con las obligaciones que se le asignan puede sufrir un fuerte castigo, aunque de hecho la culpa del especialista sigue siendo controvertida: las circunstancias son demasiado complicadas. El seguro de trabajo te permite asegurarte un poco en este aspecto.
El asegurado es una persona física, una persona jurídica que celebra un acuerdo oficial con la compañía de seguros y paga las cantidades adeudadas en virtud de este programa a tiempo y en la forma acordada. Más a menudo, los médicos están asegurados por instituciones en las que trabajan especialistas, pero un médico por su propia voluntad, así como un paramédico, un asistente de laboratorio y una enfermera pueden concluir un acuerdo con una compañía de seguros.
Aspectos del seguro
El objeto del acuerdo es la responsabilidad del trabajador de campo médico hacia el paciente, cuya salud puede verse dañada por la prestación de servicios específicos, la realización incorrecta de manipulaciones y la realización de diagnósticos fallidos. Realmentelos bienes, el dinero del médico están asegurados, ya que en caso de siniestro no tendrás que pagar una indemnización "de tu cartera": la compañía aseguradora se hará cargo de las liquidaciones del paciente.
Riesgos asegurados asociados a la carrera de medicina:
- bajo nivel de calidad del servicio prestado, lo que provocó problemas de salud;
- daños a la salud, a la vida del cliente por el uso de métodos asociados con mayor peligro;
- diagnóstico erróneo;
- Elección incorrecta del programa terapéutico;
- omisión de prescripción de medicamentos en la etapa de alta del paciente;
- alta de la clínica, cierre anticipado de baja por enfermedad;
- estudios instrumentales erróneos.
La lista continúa: los riesgos del seguro son cualquier acción que provocó la muerte o la discapacidad de un paciente que utilizó la ayuda de un médico.
Muchas variaciones
Las situaciones descritas anteriormente son las más típicas, a menudo encontradas en la práctica, pero a menudo se necesita un acuerdo para regular las reglas del seguro de responsabilidad profesional de los tasadores, porque dichas personas pueden cometer un error al prestar servicios en el lugar elegido. perfil. En nuestro tiempo, cualquier persona que solicite un determinado servicio comprende perfectamente que el contratista debe hacer frente de manera responsable al desempeño de los deberes asumidos, de lo contrario, puede exigir una compensación con seguridad. Los litigios son cada vez más comunes, lo que significa que la demanda de seguros será aún mayor en el futuro que en la actualidad.
El seguro de responsabilidad profesional de un notario, médico, abogado, inspector es el método más efectivo y seguro para proteger su propiedad, aunque es efectivo solo si el especialista está altamente calificado, los servicios se brindan de buena fe y los errores se cometieron sin querer. El acuerdo con la compañía de seguros tiene en cuenta que la ocurrencia del evento no está determinada por factores externos, sino que depende únicamente del nivel de calificación del asegurado.
Seguros y Oportunidades
El seguro de responsabilidad civil profesional para un notario, abogado u otro profesional implica una compensación por daños según varios artículos. Muy a menudo, se aplica a la propiedad o es material, mientras que la víctima asume algunos costos, pérdidas. Los riesgos financieros están asociados a la no percepción de beneficios, rentas o derechos previstos que permitan el uso de los bienes. El seguro de responsabilidad profesional de un abogado, médico, tasador, analista puede implicar daños a la salud, la personalidad de un cliente profesional. En los pagos bajo el programa, la víctima tiene la oportunidad de restaurar la salud o comprar productos, equipos que compensan las imperfecciones recibidas. Finalmente, el último tipo es el daño moral, que incluye la compensación por pérdidas asociadas a la pérdida de reputación. Esto es especialmente cierto cuando se celebra un contrato de seguro de responsabilidad profesional de un abogado u otro profesional que pueda influir en el estatus social del cliente. El daño moral es posible si se divulga el tema.mantener la confidencialidad de la información de salud del paciente.
El seguro de responsabilidad profesional para abogados, médicos, tasadores y otros profesionales puede incluir disposiciones separadas relativas a la reclamación de personas indirectamente afectadas. Un ejemplo clásico son los familiares de un paciente que falleció a consecuencia de un error médico, ya que se vieron obligados a pagar el funeral. En cuanto a las pretensiones de la víctima, ya los factores de daño moral, no siempre es posible la indemnización. Diferentes compañías de seguros practican diferentes opciones de pólizas: algunas las incluyen en el acuerdo, otras se niegan a incluir tales cláusulas. Al firmar un acuerdo, es importante prestar atención a esto.
De hecho, en la actualidad, puede asegurarse contra absolutamente cualquier riesgo: hay muchos programas, por lo que todos pueden encontrar algo a su gusto, teniendo en cuenta las características individuales, los detalles de la actividad profesional. Estas oportunidades no deben descuidarse: los riesgos acechan a todas las personas modernas y, en los últimos años, el progreso tecnológico ha llevado a un número cada vez mayor de situaciones peligrosas. Además, el seguro está regulado por ley, por lo que en algunos casos no es deseable, sino un requisito previo para el trabajo.
